Modelo chileno

Con esta definición, el Gobierno podrá avanzar a partir de ahora en su objetivo de buscar un nuevo índice, probablemente denominado Unidad de Valor (UVA), para la actualización de los créditos hipotecarios.

Horacio Parga, titular de la desarrollista Edisur, consideró que conseguir un indicador específico “sería fantástico para el sector”. “Todos los planes hipotecarios han fracasado porque, aún con tasa subsidiada y fija, la primera cuota es muy alta. Eso es un impedimento para que la gente de clase media acceda y, al final, a los créditos terminan tomándolos personas de altos ingresos que hacen negocio al licuarse la cuota con la inflación”.

En Chile funciona para esto la llamada Unidad de Fomento (UF), que sigue aproximadamente la variación del costo de vida y que rige para fijar actualizaciones en créditos hipotecarios, alquileres e inclusive para los depósitos bancarios, entre otras finalidades.

Con un mecanismo similar aplicado en la Argentina, entendió Parga, donde se contemple el reajuste de precios y salarios, “las primeras cuotas serían bajas y podrían acceder muchas más personas al financiamiento”, comentó.

Al mismo tiempo, al quedar legalizada esa forma de actualización, los prestamos “se podrían estandarizar y un desarrollista podría ‘securitizarlos’ para financiarse en el mercado de capitales”, añadió.

La idea que maneja el Banco Central es que el UVA también se convierta en la nueva referencia para los depósitos a plazo fijo. De esta forma, los bancos podrían ofrecer a sus clientes colocaciones en esta nueva unidad de valor y a la vez trasladar la mejor tasa a los créditos hipotecarios.

Buscan un indicador para ajustar los créditos hipotecarios

El Banco Central dio a conocer los nuevos valores del CER hasta el 25 de enero. Es el primer paso hacia la llamada “Unidad de Valor”, que regiría en los préstamos para vivienda.
Expectativa. Para el sector desarrollista, un indicador similar al chileno serviría para financiar al cliente
Expectativa. Para el sector desarrollista, un indicador similar al chileno serviría para financiar al cliente
El viejo y conocido Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER), utilizado para calcular el ajuste de los títulos públicos, se convertirá en el corto plazo en el eje de actualización de los créditos hipotecarios que proyecta lanzar el Gobierno nacional y que en la actualidad están sepultados por la alta tasa de interés bancario.

Las autoridades del Indec darán hoy al mediodía una conferencia de prensa para explicar cómo funcionará el empalme provisorio de las series de inflación de ese organismo nacional con el índice que calcula la Ciudad Autónoma de Buenos Aires (Caba), a los fines de estimar, precisamente, el CER.

Ayer en el Boletín Oficial se publicó la Resolución 5/2016 del ministro de Hacienda y Finanzas, Alfonso Prat Gay, donde considera necesario “establecer un período de empalme que vaya desde el 7 de diciembre de 2015 hasta el 25 de enero de 2016” en el valor del CER.

La última vez que se publicó el índice CER fue el 6 de diciembre pasado. El funcionario dispuso que para el nuevo cálculo “se utilizará la tasa de variación diaria obtenida de la evolución mensual del IPC de la Ciudad de Buenos Aires para noviembre de 2015, mes en el cual el Indec también dejó de difundir el IPC nacional.

De esta manera, las obligaciones y bonos que aplica el CER como coeficiente de indexación deberían tomar como referencia el registro del dos por ciento por ciento que arrojó el índice de precios al consumidor que 
el IPCBA registró en noviembre, y del 3,9 por ciento para diciembre.

Bajas del 20% en los precios de los inmuebles. ¿Es momento de comprar?

CÓRDOBA, Argentina- El 10 de Junio pasado la cotización promedio del dólar blue estaba aproximadamente en 12.35 pesos por cada dólar billete.

Esta semana la misma cotización promedio ronda aproximadamente los 15.55 pesos por cada dólar billete.

En el mismo periodo de tiempo los precios de los inmuebles prácticamente no sufrieron variaciones.

El mercado inmobiliario cordobés fue uno de los primeros del país en pesificar todas sus operaciones, luego de la aparición del cepo. Y esto se mantiene hasta hoy, habiéndose convertido ya en una operatoria habitual en todas las operaciones hablar de precios en pesos.

No obstante esto, el potencial comprador o inversor de bienes inmuebles por lo general tienen sus posiciones de ahorro en moneda extranjera.

Esto ha generado una situación coyuntural de bajas del 20% promedio en dólares del precio de los inmuebles. Decimos coyuntural por cuanto no van a pasar demasiados días para que los propietarios o casa decidan corregir sus precios, no necesariamente por especulación sino para conservar el poder de compra de sus activos en algunos casos (vendedores individuales), o por corrección del costo de la construcción en otros (desarrollistas).

Esto ya ha sido detectado por quienes siguen el mercado inmobiliario a la búsqueda de oportunidades y estas últimas dos semanas han concretado operaciones tomando esta situación de precios en pesos quietos con valor del dólar en aumento. También toman en consideración que la desaceleración de los últimos meses del nivel de actividad del mercado inmobiliario, hizo que muchos desarrollos no trasladaron a precios los aumentos del costo de la construcción.

Leve repunte del mercado inmobiliario

El mercado inmobiliario en la Ciudad de Buenos Aires comenzó el año profundizando su caída, pero los precios comienzan a dar una tímida señal de repunte. Es decir, mientras la cantidad de operaciones está en mínimos históricos, los propietarios no tienen ningún tipo de incentivo para vender más barato.
Durante febrero, el Colegio de Escribanos reportó una caída del 18,4% hasta 1629 escrituras, el nivel mensual más bajo desde el 2002. La debacle se enmarca en la tendencia decreciente que sigue el mercado desde el inicio del cepo cambiario y cuando en 2014 se registró el menor nivel de ventas anuales en treinta años.
Ahora bien, los precios reaccionaron levemente al alza. En el segundo mes del año, el valor promedio del metro cuadrado fue de US$ 1718, un 1% más respecto al mismo lapso del año pasado. Los datos se desprenden del relevamiento mensual de la consultora Reporte Inmobiliario para un departamento usado de 2 y 3 ambientes sin amenities (el tipo de propiedad más representativa).
Es decir, la dinámica de los precios en el mercado sigue la lógica del tipo de cambios, mientras que la cantidad de operaciones tiende a subir o bajar según las facilidades que ofrezca la economía para hacerse de dólares y transaccionarlos.

Los créditos hipotecarios bancarios prometidos para este año, resultan inaccesibles para la clase media

Hipotecarios: se necesita un salario de $26.000 para comprar un departamento de $ 745.000.-
Inmuebles carísimos valuados en dólares, salarios en pesos, devaluación e inflación vuelven imposible el acceso a la vivienda propia. Los créditos hipotecarios son una aguja en un pajar, y ni siquiera los que ofrece la banca pública pueden resolver el problema de los sectores medios y bajos que tienen que acceder a la primera vivienda, ya que las tasas son altas y para poder financiar el 70% de una propiedad, se necesitan salarios de clase media alta.

La excepción es el Pro.Cre.Ar, pero este crédito está destinado a la construcción de viviendas y deja fuera a los habitantes de grandes ciudades, donde la compra de un terreno es imposible.

Según el último revelamiento de escrituras de la Capital Federal realizado por el Colegio de Escribanos porteños, la propiedad promedio escriturada en la ciudad tenía un valor en abril pasado de 747.109 pesos. Para financiar el 70% de esa vivienda, es necesario demostrar ingresos por encima de los 26.000 pesos para obtener un crédito.

La oferta de los bancos privados es prácticamente nula, pero los bancos públicos tienen opciones que podrían resultar atractivas con tasas de interés negativas en una economía con una inflación por encima del 30% anual. Sin embargo, el costo financiero es tan alto que resulta en una cuota mensual que requiere ingresos que casi triplican el salario promedio de la economía, que ronda los 8.900 pesos y 5,5 veces el salario mínimo, vital y móvil, actualmente de 3.600 pesos.

Si bien se pueden sumar ingresos del grupo familiar, una pareja con dos salarios promedio ganaría mensualmente 17.800 pesos y no podría calificar para ninguno de los créditos evaluados.
créditos hipotecarios

CRÉDITOS HIPOTECARIOS BANCARIOS PARA 2015

2015 SE VIENEN LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS BANCARIOS!
«El crédito hipotecario es una gran asignatura pendiente de este modelo económico, y el déficit habitacional es muy importante, de manera que trabajar sobre esta cuestión resulta clave, más en un momento donde la economía requiere de impulsos de parte del Estado para contrarrestar la dinámica recesiva del ciclo, no sólo estimulando consumo, que puede redundar en mayor presión inflacionaria, dada la restricción externa», . A nuestro juicio, el sector de la construcción es muy dinamizador de la actividad económica, genera un importante efecto derrame sobre otros sectores proveedores de insumos, es muy demandante de mano de obra y tiene un importante efecto multiplicador.

REQUISITOS PARA EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITO HIPOTECRIO

REQUISITOS PARA OBTENER UN CRÉDITO HIPOTECARIO

Título de propiedad sin inhibición

Para solicitar un crédito hipotecario el principal requisito es contar con una propiedad como garantía al crédito que se solicita. El mismo puede ser de hasta el 50 % del valor en caso de compra de una propiedad y de hasta el 35% en el caso de una hipoteca directa.-

PASOS

1- VIABILIDAD

Como primera medida debe llenar un formulario con algunos datos que requerimos y en 24 hs. Un asesor de nuestro estudio se comunicara con usted a fin de comunicarle si es viable el crédito por usted solicitado.

2-  DOCUMENTACIÓN

En una entrevista le solicitaremos que nos traiga la documentación respaldatoria para la aprobación definitiva del crédito

3-  TASACIÓN

Luego de tener la carpeta con la documentación respaldatoria un tasador de la firma visitara el inmueble a hipotecar, a los efectos de verificar el valor y el estado del mismo.-

4-  ANÁLISIS

Si desea continuar con la operación en las condiciones pactadas de común acuerdo le designaremos un escribano/a actuante el cual realizara el mutuo hipotecario.-

5-  FIRMA

Luego de realizar los pasos anteriores se finaliza la operación mediante escribano público para certificar lo acordado.-

6- SEGUIMIENTO

Luego de la firma de la operación nuestro equipo de atención al cliente lo ayudara en el seguimiento del pago de las cuotas y la cancelación del crédito.-

Gastos y honorarios por otorgamiento de crédito hipotecario


Concepto // Forma de Cobro 

Gastos administrativos y honorarios por otorgamiento de crédito hipotecario (Originacion) Análisis de riesgo crediticio y verificación registral del inmueble Al inicio por única vez, se determina en cada caso según monto y condiciones del préstamo.-

Tasación del inmueble Al inicio por única vez $1200 + IVA

Honorarios de Escribano Al momento de la escrituración 2 % sobre el valor de compra o hipoteca según corresponda

Arancel de Inscripción en le Registro de la propiedad inmueble y gestión de inscripción Al inicio por única vez $ 3.200 + IVA

Impuesto de sellos que grava el crédito hipotecario Al inicio por única vez 1%

Cargo por seguro de vida y seguro de incendio Mensual 0.35%

Comisión de pre-cancelación total o parcial En cada cancelación, sobre capital a cancelar 2% + IVA

Lo expuesto es, al solo efecto ilustrativo y de mero carácter informativo y no vinculante entre las partes.-

Lenguaje crediticio, jurídico y finaciero

DEFINICIONES TÉCNICO JURÍDICAS

Acreedor: es aquel que tiene acción o derecho de pedir el cumplimiento de alguna obligación. Sus derechos están reconocidos en las cuentas de pasivo del deudor.-

Análisis de riesgo crediticio: es el estudio que realiza la financiera sobre el perfil y la capacidad de repago de los clientes, y sobre la garantía del crédito.-

Amortización:  es el proceso financiero mediante el cual se extingue, gradualmente, una deuda por medio de pagos periódicos, que pueden ser iguales o diferentes. Corresponde a la porción de capital que se devuelve en cada cuota.-

Capital: es el dinero que la FINANCIERA le presta al cliente. No incluye intereses ni gastos administrativos.-
Codeudor: es quien presta conformidad firmando los instrumentos que perfeccionan el crédito (solicitud/contrato, pagaré, etc.) –de acuerdo a lo establecido en la política de la financiera.-

Comisión de originación: es la suma de dinero que cubre los gastos administrativos generados por el otorgamiento del crédito hipotecario.-

Contrato de seguro: es el acuerdo por el cual el asegurador se obliga, mediante una prima, a resarcir un daño o cumplir una prestación convenida.-

Costo financiero total (CFT): es el porcentaje que refleja el costo anual del dinero prestado (intereses), más todos los gastos, comisiones, seguros e impuestos que debe pagar el deudor para el otorgamiento del crédito, o bien durante su vigencia.

Crédito hipotecario: es el dinero que la FINANCIERA le entrega al cliente, a cambio de su compromiso de devolver ese monto más los intereses y la forma acordados, ofreciendo como garantía un inmueble.-

Cuota pura: es la suma de dinero conformada por la cuota de capital más los intereses correspondientes.-

Cuota total: es la cuota pura, más los gastos.-

Deudor: es aquel a quien LA FINANCIERA le otorga un crédito hipotecario.-

Escritura de compra – venta: es el instrumento legal por el cual una persona se transforma en propietaria de un bien inmueble. En ella se describen todas las características legales y técnicas de la propiedad.-

Garantía: es el bien que el tomador del crédito ofrece a la financiera como aval del mismo. En el caso de que ese bien sea un inmueble, el crédito tendrá garantía hipotecaria.-

Gastos de administración: Es la suma mensual que cobra la financiera en concepto de administración del préstamo,  por los diversos actos que realice.-

Gastos notariales: son los gastos e impuestos que la ley dispone para las operaciones inmobiliarias.-
Gravamen: carga que se hace sobre un bien, como forma de garantizar el pago de lo debido.-

Hipoteca: es el derecho real constituido que obtiene quien otorga un crédito sobre un bien inmueble.-

Hipoteca de primer grado: es un crédito garantizado con un inmueble que no posee otra hipoteca vigente.-

Honorarios de escribanos: es el monto que perciben los escribanos por realizar la escritura de compra venta y/o el mutuo hipotecario; es del 2 %.-

Informe de tasación: es el informe que se emite el TASADOR, una vez realizada la tasación de un inmueble, y en donde se dictamina el valor de la propiedad.-

Pagare hipotecario: es un título valor con garantía hipotecaria.-

Mutuo Hipotecario: es el instrumento legal garantizado mediante un derecho real de hipoteca en el cual constan todas las características del crédito otorgado, formas de pago, derechos y obligaciones de las partes, y la descripción del  bien o inmueble puesto como garantía del préstamo.-

Plazo: período de tiempo fijado para el cumplimiento de una obligación o para la realización de un acto.-

Plazo inicial: es el período acordado con la financiera (institución o persona) que le otorga el crédito, en el cual el deudor, se compromete a pagar cuotas consecutivas para la cancelación de la deuda.-

Plazo restante: es el período que queda para saldar el total de la deuda.-

Préstamo: contrato por el que una de las partes entrega a la otra dinero u otra cosa fungible (dolares estadounidenses)  con la condición de devolver otro tanto de la misma especie y calidad. Habitualmente lleva consigo el pago de interés.-

Tasa de interés: Es el porcentaje que el Banco y / financiera, de acuerdo con las condiciones de mercado y las disposiciones del banco central, cobra por los diferentes tipos de servicios de crédito a los usuarios de los mismos.-

Tasa Fija: es una tasa de interés que se pacta al inicio del crédito y se mantiene constante durante toda la vigencia del préstamo.-

Tasa Variable: es una tasa de interés que se ajusta en períodos determinados por un patrón establecido, pudiendo subir o bajar dentro de ciertos límites delineados y modificando en forma directa el importe de las cuotas (la parte de los intereses).-

Tasación: sistema por el cual se determina el valor de mercado de una propiedad, a partir de ese valor se asigna el porcentaje de financiación ( hasta 45 % del precio total).-

Valor de mercado: es el precio más probable por el cual una propiedad sería vendida en un mercado competitivo y abierto en todas las condiciones necesarias.-

Veraz: es un sistema de intercambio de información positiva y necesaria para la toma de decisiones crediticias. Contiene la historia crediticia del solicitante, el uso que ha hecho del crédito, cumplimientos, incumplimientos, y créditos que ha obtenido, entre otros datos.

Sucesiones

SUCESIONES EN 90 DÍAS EN CAPITAL FEDERAL, SIN GASTOS PREVIOS, ADELANTO DE DINERO A HEREDEROS, PARTICIÓN Y DIVISIÓN DE BIENES, HONORARIOS ACCESIBLES Y DE ACUERDO A LA LEY DEL ARANCEL Y LABOR REALIZADA.-

EL ART. 2277 CÓDIGO CIVIL, APERTURA DE LA SUCESIÓN  “La muerte real o presunta de una persona causa la apertura de su sucesión y la transmisión de su herencia a las personas llamadas a sucederle por el testamento o por la ley. si el testamento dispone solo parcialmente de los bienes, el resto se difiere por ley. la herencia comprende todos los derechos y obligaciones del causante que no se extinguen por el fallecimiento”.-

 DEBEMOS ACLARAR AL LECTOR, QUE NUESTRO CÓDIGO CIVIL DISTINGUE DOS TIPOS DE SUCESIONES:
1.- INTESTADAS  O LEGÍTIMA,  ART. 2424 CUANDO SOLO ES DEFERIDA POR LA LEY, EJ. EL HIJO QUE HEREDA A LOS PADRES.- Y COMPRENDE A LOS ASCENDIENTES, DESCENDIENTES,  CÓNYUGE SOBREVIVIENTE Y A LOS PARIENTES HASTA CUARTO GRADO INCLUSIVE.-
 2.- TESTAMENTARIA, ART. 2339 Y ART. 2462 Y SIGUIENTES .- CUANDO LO ES POR VOLUNTAD DEL HOMBRE MANIFESTADA EN TESTAMENTO VALIDO.-  EJ. EL SR. PÉREZ ANTES DE SU FALLECIMIENTO CONCURRE A UNA ESCRIBANÍA Y DICE QUE LUEGO DE SU FALLECIMIENTO, DEJA PARTE O TODOS SUS BIENES A UN TERCERO, QUE NO TIENE UNA RELACIÓN DE PARENTESCO DIRECTO, SI NO DE AMISTAD Y / O AFECTO.-